Материалът е част от имейл бюлетина „Финансова независимост“ на независимия финансов консултант Стойне Василев, основател на специализираната платформа Smartmoney.bg.
Инвестирането може да бъде плашеща тема за много хора. Това е един свят, изпълнен с много непознати термини, но и с почти безгранични възможности да увеличите вашето богатство. Ние непрекъснато сме заливани с противоречиви съвети къде да вложим парите си, кои са най-добрите инвестиции и къде вече не е изгодно да държим средствата си. В целия този шум сигурно ви е трудно да вземете правилните решения за вас.
Днес искам да ви споделя 5 неща, които да помислите преди да вложите и един лев в дадена инвестиция. Така ще изберете тази, която е подходяща за вас от хилядите други възможности.
1. Как тази инвестиция се вписва във вашия инвестиционен план?
Имате идея защо изобщо искате да инвестирате, нали? Ако нямате, вземете лист хартия, един молив, гумичка (може да се наложи да се поправи нещо) и отделете поне 20 минути, за да го направите. Тези 20 минути може да променят бъдещето ви и със сигурност ще са най-полезното нещо, което ще направите днес.
И така, започваме с вашите цели. Нека ги разделим на дългосрочни – над 5 години, и краткосрочни – от 1 до 5 години. Какво искате да постигнете след 10 или 15 години? Това може да е околосветско пътешествие, голяма къща в Родопите, колата на мечтите ви или финансова независимост.
Каквото и да решите, помислете за времето, когато няма да имате толкова енергия и желание за работа, т.е. за вашите „златни години“. За някои те могат да започнат от 50-те, а за други от 70-те. Друга важна цел за много хора е образованието на децата им или нещо, което да получат, когато навършат пълнолетие, като недвижим имот, например.
Запишете сумата, която ще ви трябва, за да постигнете конкретната цел или цели. След това преминете на по-скорошните цели. Има ли нещо, което желаете да се случи до 5 години и ви трябват пари за това? Това може да е ново жилище, смяна на колата или нещо друго. Запишете ги, заедно с необходимата за тях сума.
За цели, които са до 2-3 години, най-добре да се използвате инструменти с фиксирана доходност, т.е. предварително да знаете каква печалба ще получите. Такива са краткосрочните депозити, облигации, ДЦК, р2р като IuvoSave и други.
Няма смисъл да инвестирате пари, които ще ви трябват до няколко години (или дори до няколко месеца) в акции, фондове, злато, крипто и други, защото това са инструменти с променлива доходност и може да загубите немалко пари, ако продавате при спад на пазара.
Тези инструменти са подходящи за инвестиции със срок от минимум 5 години, а още по-добре – над 10 години. Така ще се преодолеят временните спадове и ще се възползвате от сложната лихва.
Всяко ваше инвестиционно решение трябва да бъде взимано с ясна цел. Вие не купувате просто дял от взаимен фонд, акция или кюлче злато, а парче от вашия инвестиционен портфейл. Няма такова нещо като добри възможности за всички. Една актив може да е добър за един, но крайно неподходящ за друг.
Ще ви дам пример. Една акция на нова технологична компания може да е перфектната инвестиция за 20-годишен младеж, който да вложи в нея 500 лева, но не и за човек на 60 години, който има 30,000 лева и иска да я използва като актив, който да му носи стабилна доходност с умерен риск.
2. Разбирате ли какво представлява тази инвестиция?
Уорън Бъфет казва, че не инвестира в неща, които не разбира. Щом най-големият инвеститор на нашето време и един от най-богатите хора в свата има смелостта да си признае, че не всяка инвестиция му е ясна, може би трябва да му се доверим.
Лошите инвестиции (ако не са финансови измами, разбира се) често се продават „обвити“ в сложни икономически термини и трудна за разбиране логика как тази „машина“ работи. Наскоро един застрахователен агент сравни застраховката, която ми предлага с неговия ръчен часовник. Каза ми, че не знае точно как работят и двете неща, но те очевидно работят и не трябва да се притеснявам. Звучи страхотно, нали?
Най-добрите инвестиции са прости. Купувате си акции от компания, която прави сладолед. Хората си купуват техните продукти и цените на техните дялове се покачват. Или отдавате под наем едно жилище – ясно е какво правите, какво давате и какво получавате, нали?
3. Как се е представяла тази инвестиция в миналото?
Всеки от нас е чел надписа на много инвестиционни продукти, който гласи, че „предишните резултати не гарантират бъдещи печалби“. Това е така и аз няма да го оспорвам. Бъдещето е непредвидимо и никой от нас няма кристална топка, с която да го предскаже.
Все пак е добре да хвърлите един поглед как се е справяла дадена инвестиция в миналото. Как се е движила цената ѝ в годините на растеж или спад, как е „реагирала“ на световната финансова криза от 2008 година и при други събития. Това ще ви ориентира как действа мениджмънта на тази компания в различни ситуации. Дали спазва дадена инвестиционна стратегия или се поддава на паника при всяка мини-криза на борсите? Има ли защитен механизъм за предотвратяване на загуби и дали той се е задействал?
Всички тези неща може да ги намерите в лъскавите брошури на инвестиционните посредници, но тази информация не струва и стотинка, ако всичко това не е приложено на практика в миналото.
4. Колко ще ви струва тази инвестиция?
Виждате цената на дадена акция, дял от взаимен фонд или лихва по депозит и си мислите, че това е всичко, което трябва да платите. Много често това не е така. Всяка инвестиция има разходи по нейното придобиване, управление и продажба. Нали не мислите, че всички тези хора, които работят в лъскавата сграда на центъра, стоят там за без пари?
Въпросът, който трябва да (си) зададете е дали всички такси, комисионни и разходи са описани в документите (като вид, процент или сума), и дали е ясно за какво са те. Ако не са фиксирани, а плаващи, как се определят и дали може вие лесно да си ги изчислите без помощта на специализиран софтуер и секретни данни.
Също така, ако решите в един момент да продадете вашата инвестиция, колко ще ви струва това. Много хора са развълнувани, че са спечелили едно малко богатство, но накрая след всички разходи, превалутирания и трансфери между сметки, остава доста по-малка сума. Сега сложете и инфлацията и сметката съвсем не излиза.
5. Колко бързо и лесно може да продадете една инвестиция?
Добрите инвеститори имат добре обмислен план и стратегия, които следват стриктно за дълъг период от време, независимо от временните върхове и спадове. Но дори те в един момент решават да продадат дадена инвестиция и да пренасочат парите си на друго място.
Тук говорим за ликвидност, т.е. колко бързо, лесно и с минимални разходи да продадете даден актив. За да е бързоликвидна една инвестиция трябва да има работещ пазар за нея или компания, която е готова да ви я купи при дадени условия. Такива инвестиции са обикновено акции на големи компании, дялове от взаимни фондове, държавни облигации, депозити и други.
Бавно ликвидни активи са застраховките „Живот“ със спестовен елемент (при тях ще загубите доста, ако си вземете парите преди падежа), недвижимите имоти, акции на малки компании, и активи на малък или неработещ пазар.
