Коментар на Стойне Василев за финансовата 2023 г. и какво да очакваме през 2024 г.
Каква беше 2023 година за личните финанси на българите
Веднага правя уточнението, че споделените данни се базират на общи и средни стойности, а вашата финансова ситуация може да е различна. Хората са казали, че ако някой яде свинско, а друг – зеле, статистиката отчита, че двамата ядат средно свинско със зеле.
При доходите нещата са подобни. Ако в една държава има само двама души, като единият получава заплата от 1000 лева, а другият от 25,000 лева, то средният доход в страната ще е 13,000 лева. В действителност нито един от двамата няма да взима тази средна заплата.
В България обаче не живеят 2 души, а около 6.4 милиона, като над 5 милиона българи са пълнолетни и получават някакъв вид доходи. По този начин крайностите като хората с много високи заплати, които са много малък процент от всички, не могат да изкривят статистиката и числата, които ще ти покажа, са близки до реалността.
Заплати и пенсии
Да започнем с минималната заплата. От началото на 2023 година тя беше повишена от 710 на 780 лева, а от 1 януари 2024 година е 933 лева, като идеята е тя да е 50% от средната за страната. През миналата година за пръв път средното възнаграждение в България достигна 2000 лева.
Размерът на минималната пенсия беше повишен от 300 лева през 2021 година на 532 лева през миналата година, а средният размер е над 780 лева. Максималният размер на пенсията е 3400 лева, но само около 1000 души я получават при над 2 милиона пенсионери.
Ще спомена и нещо, което не се отчита от статистиката. Това е размерът на сивата икономика у нас. Той е около 30% в България по различни изчисления. В нея се включват парите в плик, които някои работодатели дават, услугите като лепене на плочки, домашни ремонти, монтьори и дори зъболекари, фризьори и други без да се издават касови бележки.
Това означава, че реалните доходи на много хора са средно с над 40% по-високи от декларираните и отчетени от статистиката. Дали е добре да се крият данъци, няма да коментирам, само ще кажа, че немалка част от българите имат такива странични доходи, които не се отчитат никъде.
Депозити и кредити
Към края на ноември 2023 година депозитите на домакинствата са вече 77.7 милиарда лева (над 15 000 лева средно на пълнолетен българин), като те нарастват с над 10% на годишна база. Разбира се, не всички българи имат депозити в банките и в такъв размер, но спестяванията наистина са на много високо ниво. В същото време, има незнайно какви суми в буркани и дюшеци, за които разбираме по новините от поредния измамен пенсионер, който е хвърлил десетки хиляди левове през балкона.
Не по-малко впечатляващ е размера на кредитите, които са изтеглили българите – над 38 милиарда лева при годишен ръст от близо 15%. По-голямата част от тях са за покупка на жилище. Тук не говорим за заеми от няколко хиляди лева или „до заплата“, а за хора с високи доходи, на които банките са дали 30-годишни кредити за покупка на имоти, които струват стотици хиляди евро.
Ръстът при тегленето на кредити показва, че хората имат добро финансово положение и са оптимисти за своите доходи в бъдещето. Ако имате финансови проблеми и несигурна работа, няма да теглите голям ипотечен заем за 30 години, нали?
Като вземем предвид нетното финансово състояние на хората у нас (активи – пасиви), България е на 35-то място в света по богатство на гражданите си със средно 14,510 евро на човек. По този начин изпреварваме редица страни в света и в Европа.
Имоти и инвестиции
Докато в САЩ и страните от ЕС цените на имотите падат заради по-високите лихви по кредитите, България е рекордьор по ръст на цените за 2023 година. Средно за София жилищата са поскъпнали с 10% за миналата година (подобно е положението в Пловдив), а в Русе с цели 20%. Варна и Бургас са по средата с около 15% повишение.
Това означава, че всеки, който има имот (независимо дали е собствен или с ипотечен кредит) е направил доходност от минимум 10% за 2023 година. Да не говорим, че някои собственици на двустайни панелни апартаменти в Люлин вече са полу-милионери.
Миналата година беше добра и за хората, които се довериха на инвестиционното злато като инструмент за запазване на стойността. То поскъпна с цели 13% и изпревари с над 2 пъти официалната инфлация у нас, която към края на ноември е 5.4% на годишна база.
Инвеститорите, които инвестираха на БФБ също имат повод за радост. SOFIX се повиши с над 27% за 2023 година, а имаше компании, които донесоха много по-висока доходност. Една от тях е Шелли Груп АД, която поскъпна с цели 133% за миналата година (това ми е инвестицията с най-висока доходност през 2023 година).
Най-голямата ми инвестиция – индексен фонд върху S&P 500 в евро ми донесе цели 21.56% доходност за миналата година. Все пак, на годишна база най-висока печалба от фонд реализирах от индекса Nadaq100 с доходност от 48.37% в евро.
Основните технологични акции в САЩ също ми донесоха поводи за радост. Цените на Apple се повишиха с близо 54% за 2023 година, акциите на Microsoft ми донесоха близо 57% ръст, Alphabet – 57% (въпреки разочарованията през годината), Amazon – 77% ръст и други, в които имам по-малки позиции.
Един от уроците, които се потвърдиха през миналата година е, че най-доброто време за продажба на качествена инвестиция е „Никога“. Имах доста съмнения за технологичните компании, в които съм инвестирал, но въпреки това продължих да си спазвам стратегията и дори да правя допълнителни вноски в тях, когато цените им падаха.
Ако слушах всякакви псевдо „експерти“ (български и чужди), трябваше да продам „златните си яйца“. Радвам се, че не го направих. Единствено през 2021 и 2022 година инвестирах в по-стабилни отрасли като здравеопазване и енергия, както и в един дивидентен фонд. Те си свършиха своята работа и преодолях кризата на фондовите пазари с минимални загуби.
Бедните хора не говорят за култура
Аз прекарвам известно време всеки ден в социалните мрежи (основно Facebook) и се срещам с много хора (включително и в селото, в което си преместих офиса). Темите на разговорите през миналата година бяха за златната арка в София, за геополитика (ние на чия страна трябва да сме в световните конфликти), за цените на имотите, промените в Конституцията и други подобни.
Това не са теми на разговор за бедни хора. Ако нямаш хляб на масата и покрив над главата си, съвсем различни неща щяха да те интересуват. Аз съм преживял купонната система, Лукановата зима и след това Виденовата зима. Тогава наистина нямаше какво да се яде. Единствените разговори в семейството бяха в кой магазин са „пуснали“ брашно и дали с обезценяващи се всеки час левчета ще може да си купим нещо за ядене. Изобщо не ни беше до култура и геополитика. Когато бях студент и след това на първата ми работа мислех само за това как да изкарам повече пари, за да имам възможност да заведа момиче на кафе, да си купя по-хубави дрехи и т.н.
Когато имате стабилни доходи и предвидимост на бъдещето, може да се отпуснете и да не мислите толкова за битовите си проблеми. Тогава може да си купите кола (по автомобили на глава от населението България е на челните места в ЕС), да теглите 30-годишен ипотечен кредит, да пътувате повече по света (НСИ отчита рекорден ръст на пътуванията в чужбина), да посрещате Нова година във Велинград или Банско за няколко хиляди лева (3 месеца преди 31 декември няма места в тези курорти) или да посещавате често ресторанти (пробвайте да резервирате място в добро заведение вечер или през уикенда).
Ако трябва да обобщя, 2023 година беше една от най-добрите за личните финанси на българите от много години насам. Да, не всички са получили повишение или са инвестирали в добри активи, но ако погледнете цялата картина от по-високо, нещата вървят в правилната посока.
За инвестициите и хората
За мен истински инвеститор е човек, който умее да печели, независимо от движението на пазара и мисли дългосрочно. Супер е да уцелим някакво дъно и да продадем почти на върха, но малко хора успяват да го постигнат.
Ще ти споделя нещо интересно от последното събитие, на което бях лектор. В него участниците споделиха, че сега имотите в София са надценени и ако цените им паднат, ще инвестират. Моите въпроси към тях бяха: „Откъде знаете, че цените са високи? На колко реални огледа отидохте през последната година?“. Никой не беше стигнал до там.
Всички четем материали с мнения на „анализатори“ или гледаме офертните цени (а не пазарните) в сайтове за имоти (в които повечето обяви са фалшиви) и си казваме, че не е сега момента за инвестиране в имоти. Ще ви издам една тайна – когато същите тези хора кажат, че цените са паднали (ако изобщо се случи), вече ще е късно.
Причината е много проста. Пазарът на имоти не е хомогенен и има добри сделки, независимо от общите тенденции. Това важи и за инвестициите в злато, акции, фондове и много други.
Как да се ориентирате в какво да инвестирате?
Определено се намираме в трудна икономическа ситуация на висока инфлация, очаквана рецесия и военни конфликти. Ако искате да получите синтезирано и практично знание на български и световни експерти, запишете се за INVESTPRO КОНФЕРЕНЦИЯТА 2024. Тя ще се проведе на 20 януари 2024 година (събота), като имате два варианта за участие. Може да участвате напълно безплатно онлайн след регистрация или да дойдете на живо в Интер Експо Център и да се видите очи в очи с мен и останалите лектори.
