Отворената форма за въпроси към независимия финансов консултант Стойне Василев е неизменна част от имейл бюлетина „Финансова независимост“, който икономистът изпраща всяка седмица. Формата е непрекъснато отворена и всеки може да зададе своя въпрос. Днешният е на Калоян Калчев, който пита инвеститорът:
„Бих искал да те питам какво мислиш за инвестицията в застраховка „Живот“ със спестовен характер – заслужава ли си инвестицията и ти дали ползваш такъв актив, доколкото знам тази застраховка трябва повече да се гледа като застраховка, отколкото като актив, но все пак при един дълъг период от време (10-15 години), ако човек е жив и здрав, това биха били доста добри събрани средства, които биха се възвърнали?“
Отговорът на Стойне Василев:
„Ще започна моя отговор с кратко разграничение между основните видове застраховки „Живот“. Рисковата е като човешко КАСКО – плащаме на застрахователя и ако нещо се случи с нас, той ни изплаща обезщетение. В случай, че всичко е наред с нас, компанията задържа премията и ние на получаваме нищо.
При спестовните застраховки Живот, освен рискова част, имаме и спестовна, т.е. част от сумата се инвестира от компанията и носи доходност около 1% на година при сегашните условия.
При инвестиционните застраховки може да избираме в какво точно да се инвестират нашите средства от различни варианти и фондове. Може да изберем консервативна, балансирана или рискова инвестиция.
За мен най-прозрачни и евтини са рисковите застраховки „Живот“. Те имат голямо покритие срещу малки суми и осигуряват нашата защита. В този случай инвестициите са отделно и има огромен избор.
Не виждам смисъл при около 1% годишна доходност да се правят спестовни застраховки в момента. При ниска инфлация и средна годишна доходност от около 3% да спестяваме по този начин, да са гарантирани парите ни до 196,000 лева и да ползваме данъчни облекчения си струва, но този период е в миналото.
При инвестиционните застраховки „Живот“ може да постигнем по-висока доходност, но само при дълъг хоризонт от над 15 години. Причината е, че основните разходи към застрахователя са първите години и дори фондът да има добра доходност, тя ще бъде „изядена“ от таксите и комисионните. Това може да се види при Общия информационен документ към всяка застраховка.
В последният, който прочетох, пишеше, че за 10 години ще получа 4% средна доходност на година в най-оптимистичния вариант. Ако не съм късметлия, доходността ще е отрицателна. По тази причина има доста по-добри и евтини начини за инвестиране от инвестиционна застраховка Живот.“
